比較轉貸的整體價值，而不只是新利率
轉貸是以新貸款取代或重組現有房貸，可以由原有貸款機構或另一家機構提供。轉貸可能降低利息、調整供款、加入合適功能、整合債務或提取房產淨值，但較低的廣告利率不一定代表更好的結果；轉換成本、貸款年期、審批政策及新增借款用途也要一併考慮。
哪些情況值得重新檢視房貸？
常見原因包括目前利率缺乏競爭力、固定利率期即將結束、offset或redraw需要改變、計劃裝修或投資、希望整合債務，或收入和財務目標出現重大變化。即使最終不適合更換貸款機構，檢視結果也可能有助與原有機構重新協商。
比較應由目前貸款餘額、利率、剩餘年期、費用及功能開始，再以相同剩餘年期比較新貸款，之後才考慮延長年期。延長貸款可以降低最低供款，卻可能增加總利息，因此短期供款壓力和長期節省應分開評估。
如何判斷轉貸何時回本？
轉貸break-even point是預計節省金額抵銷轉換成本所需的時間。相關成本可能包括解除、申請、估值、交割及package fee；固定利率貸款還可能產生break cost。如果新貸款需要再次支付LMI，結果可能受到明顯影響。
比較供款和總利息時應使用一致假設，並考慮預計持有新貸款多久。你可以使用房貸還款計算器測試不同利率及年期，再由房貸經紀加入實際費用和產品條件。
貸款機構如何評估轉貸申請？
轉貸是一項新的信貸申請。貸款機構通常會重新評估收入、工作、生活開支、債務、信用限額、信用紀錄、受養人及物業價值。即使一直準時償還現有房貸，也不代表新申請一定獲批，因為新貸款機構會使用自己的serviceability及資料核實規則。
如果收入下降、近期轉工、由受薪轉為自僱、物業估值下跌或LVR上升，可選方案可能較少。提交申請前，應先確認在真正可能接受現況的貸款機構當中，預期轉貸利益是否仍然值得。
提取房產淨值及整合債務
房產淨值可在估值及還款能力容許下，用於裝修、投資、教育或其他明確用途。新增金額會提高以住宅作抵押的債務，因此應了解供款影響、貸款年期及退出方案。投資用途也可能需要獨立loan split及清晰的資金紀錄。
債務整合可以把多筆供款合併到房貸，並可能降低無抵押債務的利率，但把短期債務放入長期房貸可能增加總利息，而且住宅會承擔抵押風險。合理方案不只調整貸款結構，也要處理原有債務形成的原因。
轉貸流程通常包括甚麼？
轉貸評估一般先確認目標、現有貸款、可用淨值及財務狀況，再比較合適貸款機構和產品。提交申請後，新機構可能核實收入及負債、安排估值並發出批准和貸款文件；原有機構則準備解除抵押，最後在交割時完成貸款交換。
收到交割確認前應繼續原有供款，也不要過早關閉相關帳戶。交割後要核對新供款、direct debit、offset連接及任何費用或cashback條件。如果轉貸是為了購買投資物業，也可以先閱讀使用房產淨值購買投資物業再確定貸款結構。
甚麼時候應請房貸經紀檢視轉貸？
如果新利率看似較低，但轉換成本、固定利率break fee、LMI或延長年期可能抵銷實際利益，建議進行完整評估。收入結構複雜、需要提取淨值或整合債務、物業屬投資用途，或原有銀行已拒絕申請時，broker review也更有價值。 申請免費轉貸評估.
你目前的房貸可能已不再提供適合現況的價值、供款或產品功能。 轉貸涉及償還你目前的貸款，然後與現有貸款人或新貸款人簽訂新貸款。 新房貸可能提供較低利率、不同供款或更符合目前目標的功能。任何潛在利益都應與轉換成本及剩餘貸款年期一併比較。 在通過貸款機構評估的情況下，轉貸也可能加入offset帳戶、調整還款結構或提取可用房產淨值。
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轉貸時需要考慮什麼？
當你在澳大利亞轉貸時，需要考慮以下幾點：:
利率
比較不同貸款人提供的利率，看看是否能找到比現有房屋貸款更好的利率。請注意，較低的利率可能意味著較低的每月還款額，但如果貸款期限延長，你可能需要在貸款的整個期限內支付更多利息。
費用
一些貸款人可能會收取轉貸的費用，包括從現有貸款中退出的費用和申請新貸款的費用。確保你了解所有涉及的費用並計算出較低利率的節省是否值得轉貸的費用。
貸款產品功能
考慮新貸款是否提供對你重要的功能，例如對衝帳戶或提取資金功能。這些功能可以幫助你節省利息，並更輕鬆地管理你的財務。
貸款期限
如果你考慮重新貸款到一個較長期限的貸款，請注意，即使每月還款較低，你可能會在貸款的整個期限內支付更多的利息。
你的財務狀況
如果你正在經歷財務困難或最近失業，轉貸可能不是最佳選擇。確保你能輕鬆地支付新貸款的還款，並考慮收入或支出的任何潛在變化。
房屋的資產價值
如果你在房屋中建立了資產價值，你可以利用這些價值來協商更好的利率或借款進行翻新或其他支出。
當目前利率、供款或產品功能已不符合目標、固定利率期即將結束，或希望檢視可用房產淨值時，可以考慮轉貸。應定期檢視貸款，並把潛在利益與轉換成本及剩餘年期一併比較。
節省金額取決於利率差、貸款餘額、剩餘年期、供款結構及轉換成本。若費用較高或重新延長貸款年期，較低利率也不一定代表整體成本更低。我們可免費按你的情況比較估算總成本。
轉貸時間因貸款機構及申請而異。評估、估值、批准及解除現有貸款都可能影響交割時間，因此任何時間估算只應視為一般指引，而非保證。我們的團隊會協調流程並說明每個階段的下一步。
可能涉及現有貸款的解除費或固定利率終止費、新貸款申請、估值、法律或交割費，以及按房產淨值和貸款政策而定的LMI。費用會變動，決定前應取得最新金額並比較回本時間。
可以，但可用的選擇可能有所不同。貸款機構會評估您申請時的當前收入、就業狀況和信用記錄。我們的顧問與40多家貸款機構合作，包括專注於非標準情況的機構，以找到適合您的解決方案。