根据 Deloitte Access Economics 的研究数据显示，在 2013 年至 2023 年的十年间：
- 澳洲平均房价上涨了 67%，从约 $548,000 上升至 $915,000
- 而 21 至 34 岁人群的平均周收入，仅增长了 约 20%
房价与收入的巨大差距，正在深刻改变年轻人的人生节奏。
买房不再是“理所当然”的人生阶段
研究同时发现，许多原本被视为“人生里程碑”的阶段正在被不断推迟。
- 1981 年，约三分之一的 20–24 岁年轻人与父母同住
- 到 2021 年，这一比例已上升至 63.8%
如今，大约 40% 的 25–34 岁澳洲年轻人，在购房过程中需要依靠父母或家庭的经济支持。
住房负担能力，已成为阻碍首次购房者进入市场的最关键因素之一。
但这并不代表买房已经不可能，而是意味着——
买房的方式，正在发生变化。
在正确策略下，买房仍然是可以实现的目标
从贷款经纪的角度来看，如今的首次购房者，往往需要结合多种方式与资源，才能更快进入市场。
以下是目前较为常见、也较为现实的几条路径。
一、Help to Buy 共享产权计划
Help to Buy 是澳洲政府推出的新型共享产权计划，旨在降低首次购房的门槛。
在该计划下：
- 政府可出资 最多 30%（购买现房）
- 或 最多 40%（购买新建房）
购房者只需准备 2% 的首付，即可进入市场。
该计划已于 2025 年 12 月 5 日 开放申请，每年提供 10,000 个名额。
收入上限为：
- 单人申请者：$100,000
- 联合申请或单亲家庭：$160,000
需要注意的是，由于政府持有房屋部分产权，未来出售或回购时也需按比例结算，因此在参与前应充分了解长期影响。
二、5% 首付购房计划（Home Guarantee Scheme）
该计划允许首次购房者以 5% 首付购买房产，并可：
- 免除 Lenders’ Mortgage Insurance（LMI）
- 无收入限制
- 有房价上限
自 2020 年推出以来，该计划已帮助 超过 24.8 万名澳洲人 成功踏上置业之路。
对很多买家来说，免除 LMI 意味着可以节省数万澳元的前期成本。
三、首次购房超级储蓄计划（FHSSS）
该计划允许首次购房者通过 Superannuation 来储蓄首付。
方式包括：
- 向 super 账户进行自愿性额外缴款
- 利用较低税率提升储蓄效率
在购房时，可申请提取合资格的储蓄金额及相关收益，用作房屋首付。
对于收入稳定、储蓄能力较强的年轻人来说，这是一个值得长期规划的工具。
四、来自家庭的支持
现实中，家庭支持已成为许多年轻人购房的重要组成部分。
常见方式包括：
现金赠与或家庭借款
父母可提供首付资金：
- 作为赠与（通常需签署声明）
- 或作为私人借款，并制定书面协议
担保人（Guarantor）方式
父母可利用自住房的房屋净值作为担保，从而：
- 降低甚至免除首付要求
- 避免支付 LMI
释放父母房屋净值
父母可通过再融资提取 equity，再将资金赠与或借给子女。
联合购房
父母与子女共同持有房产，分担贷款责任。
每种方式均涉及不同风险与责任，因此务必提前做好规划，并确保所有安排均有书面文件支持。
买房方式变了，但目标没有变
今天的首次购房之路，已经不再是“毕业 → 工作 → 存钱 → 买房”的单一路径。
它更像是一场长期规划，需要结合：
- 政府政策
- 家庭资源
- 合理贷款结构
- 清晰现金流管理
关键并不是一步到位，而是选择最适合自己阶段的方式进入市场。
准备好开始了吗？
第一次买房确实复杂，也容易让人感到迷茫。
但你不需要独自摸索。
如果你希望了解：
- 自己目前的借款能力
- 哪些政府计划适合你
- 如何制定清晰可执行的购房计划
Smart Mortgage 很乐意协助你一步一步理清方向。
欢迎联系我们，让买房这件事变得更清楚、更安心。